El comparador tiene cuatro sitios donde puede acabar un gasto, y la diferencia entre ellos no es cosmética: cambia la TAE, cambia el coste global y cambia qué oferta gana. Esta página es la referencia para decidir, con tu oferta delante, dónde va cada concepto.
Las cuatro entradas
| Casilla | Qué admite | En qué influye |
|---|---|---|
| Gastos iniciales computables en TAE | Pagos únicos, al principio, que el banco te exige para conceder el préstamo o que son parte de su precio | TAE (restándolos del capital que recibes), coste global y coste medio mensual |
| Otros gastos iniciales | Pagos únicos que no te exige el banco | Coste global y coste medio mensual. No tocan la TAE |
| Gastos periódicos | Recibos que se repiten cada mes o cada año y no bajan el tipo | Pago medio recurrente y coste global; TAE solo si marcas su casilla |
| Bonificaciones | Productos que bajan el tipo a cambio de contratarlos | El TIN aplicado, la cuota, el coste global y la TAE, más el veredicto de si compensan |
El árbol de decisión
- ¿Contratarlo baja el tipo de interés? Si sí, va en bonificaciones y en ningún otro sitio. Fin.
- ¿Se paga una sola vez al principio, o se repite? Una vez → gasto inicial. Se repite → gasto periódico.
- ¿Te lo exige el banco para darte el préstamo? Si sí, es computable en TAE (la casilla correspondiente en los periódicos, o la primera casilla en los iniciales). Si no, la otra casilla.
La pregunta del paso 3 no la resolvemos nosotros: la resuelve tu FEIN. Si el documento presenta un gasto como condición para obtener el préstamo o como parte de su coste, márcalo. Si es algo que ibas a pagar de todos modos, no lo marques. Ante la duda, calcula las dos versiones y mira cuánto cambia: muchas veces no cambia el ganador.
Casos dudosos, resueltos
| Concepto | Casilla | Comentario |
|---|---|---|
| Comisión de apertura | Gastos iniciales computables en TAE | Pago único y ligado a la concesión del préstamo. Caso de manual. |
| Tasación exigida por el banco | Gastos iniciales computables en TAE | Si tu banco la exige para conceder el préstamo. |
| Tasación que encargaste por tu cuenta | Otros gastos iniciales | Salió de tu bolsillo, pero no es condición de la oferta que estás comparando. |
| Notaría, gestoría, registro | Según quién los pague en tu oferta | Mete solo lo que pagues tú. Si en las dos ofertas es igual, puedes dejarlo fuera: no cambia quién gana. |
| Impuestos de la compra | Fuera, o en otros gastos iniciales | Son de la compraventa, no del préstamo. Si los metes, ponlos idénticos en todas las columnas. |
| Comunidad de propietarios | Gasto periódico, sin marcar TAE | No depende del préstamo. Solo tiene sentido si quieres ver el desembolso mensual real. |
| IBI | Gasto periódico anual, sin marcar TAE | Igual que la comunidad. |
| Seguro que ya está como bonificación | En ningún sitio más | No lo repitas como gasto periódico: lo contarías dos veces y falsearías cuota, TAE y coste global. |
| Seguro voluntario que no baja el tipo | Gasto periódico | Marca su casilla de TAE solo si el banco lo exige para darte el préstamo. |
| Producto vinculado sin coste (nómina, recibos) | Bonificación con coste 0 | No añade sobrecoste; si reduce un TIN positivo durante algún mes, genera ahorro de intereses. |
Dos reglas que evitan el 90 % de los errores
- Un concepto, una casilla. Nada puede estar a la vez como bonificación y como gasto periódico.
- Lo idéntico en las dos ofertas no decide nada. Un gasto que pagas igual elijas lo que elijas sube las dos columnas por igual y no cambia el ganador. Mételo si quieres saber el desembolso total real; déjalo fuera si solo quieres saber qué préstamo es mejor. Lo que no puedes hacer es meterlo en una columna y en la otra no.
Cómo saber si lo has puesto bien
Tres comprobaciones rápidas después de rellenar:
- El pago medio recurrente debería parecerse a lo que esperas que se te vaya cada mes. Si sale disparado, seguramente hay un gasto duplicado o un importe anual metido como mensual.
- La TAE debería estar por encima del TIN aplicado. Si está muy por encima, mira qué has marcado como computable.
- El coste global es la suma de todo. Si la diferencia entre dos ofertas te parece exagerada, ábrelas fila a fila en la tabla comparativa y localiza dónde se produce.
Rellenar los gastos de tu oferta
Aviso: esta página documenta cómo funciona una herramienta de cálculo y tiene carácter informativo. No es asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, ni una oferta de préstamo, ni una recomendación de ninguna entidad. Los ejemplos numéricos son hipotéticos: no son ofertas ni precios de mercado. Las cifras que manda son las de tu FEIN y tu contrato; si tienes dudas, consulta a un profesional independiente.
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