La TAE que ves en el comparador la calcula tu propio navegador con los datos que has escrito. Esta página documenta el método exacto, qué entra en él y qué no, y por qué el resultado puede no coincidir con la TAE que figura en tu FEIN.
Primero, la cuota: sistema francés
La herramienta calcula cuotas constantes (sistema francés) a tipo fijo durante todo el plazo. Con un capital C, un tipo mensual i (el TIN aplicado dividido entre 12) y n meses:
Los intereses de toda la vida del préstamo son cuota × n − C. La cuota no se redondea internamente: se redondea solo al mostrarla.
Esa fórmula cerrada solo vale cuando el tipo es el mismo de principio a fin y no aportas nada de más. En cuanto hay una oferta variable o mixta o una amortización anticipada, los intereses se suman del cuadro mes a mes, que es el cálculo bueno: cada mes se cobran los intereses sobre el capital que de verdad quede, y la cuota se rehace cuando cambia el tipo o cuando decides bajarla. La fórmula cerrada se conserva para el caso fijo sin aportaciones porque da exactamente el mismo número y evita arrastrar diferencias de céntimo.
La TAE: la tasa que iguala lo que recibes con lo que pagas
La TAE es la tasa que hace que el capital neto que recibes valga hoy exactamente lo mismo que todos los pagos que harás. Se busca la tasa mensual r que anula esta diferencia:
Tres decisiones de diseño que conviene conocer:
- Los gastos iniciales computables se modelan como dinero que nunca llegas a recibir: se restan del capital. Los demás gastos iniciales no tocan esta cuenta.
- El pago del mes
kse descuentakmeses. Se asume que todos los meses duran lo mismo y que la primera cuota se paga un mes después de la firma. - La tasa mensual se anualiza componiendo, con
(1+r)¹²−1, no multiplicando por 12. Por eso una hipoteca sin ningún gasto tiene una TAE ligeramente superior a su TIN: con un TIN del 3,00 %, la TAE es del 3,04 % solo por el efecto de la capitalización mensual.
Cómo se resuelve: bisección
Esa ecuación no se despeja: se resuelve numéricamente. La función de arriba decrece cuando sube r, así que basta partir el intervalo por la mitad una y otra vez:
- Se parte del intervalo de tasas mensuales
[0, 1]. Si todavía no encierra la solución, el límite superior se duplica hasta encontrarla. - En cada vuelta se prueba el punto medio: si el valor actual de los pagos todavía supera al capital neto, la tasa está por encima; si no, por debajo.
- Se repite 200 veces, muy por encima de lo necesario para que el resultado sea estable en los dos decimales que se muestran.
La TAE se muestra como — cuando la ecuación no tiene una solución válida para los datos introducidos: por ejemplo, si el capital neto no es positivo, si no hay ningún pago (plazo cero) o si la suma de todos los pagos no llega a devolver el capital neto.
Qué entra en el cálculo y qué no
| Concepto | ¿Entra en la TAE? | Cómo |
|---|---|---|
| Cuotas del préstamo | Sí | Una por mes mientras queda saldo pendiente |
| Gastos iniciales computables en TAE | Sí | Restándolos del capital recibido |
| Gastos periódicos mensuales con la casilla TAE marcada | Sí | Se suman a cada cuota mientras queda saldo pendiente |
| Gastos periódicos anuales con la casilla TAE marcada | Sí | Se suman a los meses 1, 13, 25… que existan antes de extinguirse el préstamo |
| Bonificaciones contratadas con la casilla TAE marcada | Sí | Igual que un gasto periódico, por su coste con el banco |
| Otros gastos iniciales | No | Solo cuentan en el coste global y en el coste medio mensual |
| Gastos periódicos sin la casilla TAE marcada | No | Solo en el coste global y en el pago medio recurrente |
| «Coste por tu cuenta» de una bonificación | No | Solo se usa para el veredicto de si compensa |
Como el momento del pago importa, marcar un gasto anual y marcarlo como doce mensualidades de la doceava parte no da exactamente la misma TAE. Ponlo con la frecuencia real con la que te lo cobran.
Un caso para comprobarlo
Préstamo de 150.000 € a 25 años con un TIN aplicado del 2,30 %, sin gastos iniciales, y dos seguros marcados como computables de 380 € y 450 € al año. La cuota sale 657,92 € y la TAE, 3,26 %: casi un punto por encima del TIN. Ese es todo el sentido de la TAE, y el motivo de que una oferta con un tipo espectacular y tres productos vinculados pueda salir más cara que otra con un tipo mayor y ninguno. El desglose completo está en la página de bonificaciones.
Por qué puede no coincidir con la TAE de tu FEIN
Es normal que haya diferencias, a menudo de décimas. Las causas habituales:
- Redondeos: tu banco redondea la cuota al céntimo y arrastra ese redondeo en cada pago; aquí la cuota se usa sin redondear.
- Fechas reales: la herramienta usa meses iguales; un contrato tiene fechas de cobro concretas, meses de distinta duración y a veces una primera cuota irregular.
- Qué gastos ha incluido cada uno: si el banco ha computado un gasto que tú no has marcado (o al revés), las dos TAE miden cosas distintas.
- Cómo se valoran los productos vinculados: la prima de un seguro puede cambiar cada año, y aquí se supone constante.
- Tipo variable o mixto: la TAE de tu documentación se calcula con los supuestos del banco sobre el tipo futuro; la de aquí, con el escenario del índice que hayas supuesto tú (cómo plantearlo).
Lo que este modelo no hace
Conviene tenerlo claro antes de fiarse del último decimal:
- No modela carencias, cuotas crecientes ni cuotas irregulares.
- Modela aportaciones anticipadas puntuales o periódicas y su comisión; la comisión entra en la TAE solo si marcas su casilla. No reproduce otras condiciones contractuales especiales.
- En ofertas mixtas modela un salto del tramo fijo al variable. En variables y en el tramo variable de las mixtas mantiene durante la simulación el valor del escenario de índice elegido; no reproduce sucesivas revisiones reales.
- No conoce ningún dato de mercado ni de ningún banco: solo calcula con lo que tú escribes.
Estas simplificaciones pueden afectar de forma distinta a cada oferta. Usa el resultado como estimación bajo los mismos datos de entrada y contrástalo con la FEIN y la documentación de cada entidad.
Aviso: esta página documenta cómo funciona una herramienta de cálculo y tiene carácter informativo. No es asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, ni una oferta de préstamo, ni una recomendación de ninguna entidad. Los ejemplos numéricos son hipotéticos: no son ofertas ni precios de mercado. Las cifras que manda son las de tu FEIN y tu contrato; si tienes dudas, consulta a un profesional independiente.
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