Te ha entrado dinero y quieres meterlo en la hipoteca. La pregunta es siempre la misma: ¿bajo la cuota o acorto el plazo, y cuánto me ahorro de verdad? La tarjeta «Amortización anticipada» del comparador lo calcula con tus cifras. Esta página documenta el cálculo exacto que hay detrás.
Qué le pides a la tarjeta
- Aportaciones puntuales: un importe y en qué momento lo metes. Puedes añadir todas las filas que quieras; dos aportaciones en el mismo mes se suman.
- Aportación periódica: un importe extra recurrente, mensual o anual, y desde qué año del préstamo empiezas.
- Destino: reducir plazo (la cuota no se toca y el préstamo acaba antes) o reducir cuota (el plazo no se toca y la cuota baja). Es el selector que más cambia el resultado.
- Comisión: el porcentaje sobre el capital amortizado que figure en tu contrato, con un tope opcional en euros. Parte de 0 y el comparador no propone ninguno.
- Casilla TAE: si quieres que esa comisión compute en el cálculo de la TAE.
¿En qué mes se aplica cada aportación?
El mes 1 es el de la primera cuota. Cuando eliges «Año», el año A arranca en el mes (A−1)·12+1, que es la misma convención con la que el comparador imputa los gastos anuales al calcular la TAE. Así que una aportación «en el año 3» se aplica en el mes 25, y una aportación periódica anual «desde el año 2» cae en los meses 13, 25, 37…
Si prefieres afinar, cambia la unidad a «Mes» y escribe el número de cuota exacto.
Regla 1: la aportación se descuenta del capital pendiente
El comparador construye el cuadro de amortización mes a mes. En cada mes hace lo mismo, por este orden:
- Calcula los intereses del mes sobre el capital pendiente:
interés = pendiente × (TIN aplicado / 12). - Resta esos intereses a la cuota; el resto amortiza capital.
- Después aplica la aportación extra de ese mes sobre el capital que queda, limitada a lo que quede por deber.
- Calcula la comisión sobre lo que hayas amortizado de más.
A partir de ahí, los intereses de todos los meses siguientes se calculan sobre un capital más bajo. Ese, y no otro, es el ahorro: no pagas intereses por un dinero que ya no debes. Por eso amortizar pronto ahorra mucho más que amortizar tarde, aunque el importe sea el mismo.
Regla 2: el destino decide qué se ajusta
Con el capital ya rebajado hay dos formas de seguir, y son las dos opciones del selector:
Con un TIN positivo, reducir plazo suele ahorrar más porque el capital adelantado deja de generar intereses durante más tiempo. Con un TIN del 0 %, ambas opciones ahorran cero intereses. Reducir cuota suele ahorrar menos, pero te devuelve margen todos los meses. El comparador no elige por ti: te da las dos cifras y tú decides. Lo que puedas elegir depende de tu contrato.
Regla 3: la comisión la pone tu contrato
La comisión se calcula sobre el capital que amortizas de más, no sobre la cuota ni sobre el préstamo entero:
El comparador arranca con 0 % y no sugiere ningún porcentaje: cópialo de tu contrato o de tu FEIN, del apartado de reembolso anticipado, junto con el tope si lo hay. La comisión no es capital, así que no reduce lo que debes: se suma al coste global y, si marcas la casilla, entra en los flujos de la TAE.
Un ejemplo completo
Préstamo de 150.000 € a 25 años (300 cuotas) con un TIN del 3,00 %, sin bonificaciones ni gastos. La cuota es de 711,32 € y, sin tocar nada, pagarías 63.395,09 € de intereses. Ahora aportas 10.000 € en el año 3 (mes 25) y tu contrato no te cobra comisión.
| Concepto | Reducir plazo | Reducir cuota |
|---|---|---|
| Intereses de toda la vida del préstamo | 54.163,94 € | 59.554,76 € |
| Ahorro frente a no aportar nada | 9.231 € | 3.840 € |
| Comisión pagada | 0 € | 0 € |
| Cuota a partir del mes 25 | 711,32 € (igual) | 660,99 € |
| Plazo efectivo | 22 años y 9 meses | 25 años |
| Ahorro neto | 9.231 € | 3.840 € |
Las dos cifras salen del mismo cuadro mes a mes:
- Reducir plazo: la cuota sigue siendo 711,32 €, así que cada mes amortizas lo mismo que antes sobre una deuda menor. El capital llega a cero en el mes 273 en vez de en el 300: te quitas 27 cuotas de encima.
- Reducir cuota: tras la cuota del mes 25 y la aportación quedan 131.334,94 € pendientes y 275 meses por delante. La fórmula francesa sobre esas dos cifras da 660,99 €: la cuota baja 50,33 € y ahí se queda hasta el final.
La diferencia entre las dos opciones es de 5.391 € a favor de reducir plazo, y eso es exactamente lo que te dice la línea de comparación de la tarjeta: «con estas mismas aportaciones, reducir plazo te ahorra 5.391 € más que reducir cuota». A cambio, reducir cuota te deja 50,33 € libres cada mes durante 275 meses. Con esas dos cifras encima de la mesa, la decisión ya es tuya y no del banco.
¿Por qué la TAE del ejemplo no se mueve?
En este ejemplo, sin comisión ni gastos periódicos computables, la TAE se queda en 3,04 % aportes o no aportes. Adelantar capital no cambia el precio pactado del dinero: pagas menos intereses porque debes menos tiempo.
La TAE puede cambiar si hay una comisión marcada como computable o gastos periódicos: ambos entran en los flujos de la tasa interna de retorno, y dejan de imputarse cuando el préstamo se extingue.
Qué cambia al amortizar
El resultado financiero usa el plazo efectivo: si el préstamo termina antes, los gastos periódicos y los flujos de la TAE también terminan ese mes. El análisis separa dos lecturas:
- El coste global, el coste medio y la TAE usan los meses reales durante los que queda saldo.
- El veredicto de cada bonificación conserva las mismas aportaciones y compara únicamente el cambio de tipo y el coste del producto vinculado durante el plazo efectivo.
El comparador supone que los gastos vinculados terminan con el préstamo. Comprueba en tu contrato si algún producto continúa después, porque en ese caso tendrás que valorar ese coste por separado.
Dónde ves el resultado
- En la propia tarjeta: cuánto aportas, cuánto ahorras de intereses, cuánto pagas de comisión, el neto y la comparación entre las dos opciones.
- En Resultados: «Amortizar: ahorro neto» y «Plazo efectivo».
- En el cuadro de amortización del final del panel, que se recalcula con tus aportaciones: la columna «Amortizado» suma la parte de capital de las cuotas de ese año y lo que hayas aportado de más, y las filas se acaban cuando el capital pendiente llega a cero. La comisión no aparece ahí porque no es capital.
- En la tabla comparativa: ahorro neto, comisión pagada y plazo efectivo de cada hipoteca, una al lado de otra.
Aviso: esta página documenta cómo funciona una herramienta de cálculo y tiene carácter informativo. No es asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, ni una oferta de préstamo, ni una recomendación de ninguna entidad. Los ejemplos numéricos son hipotéticos: no son ofertas ni precios de mercado. Las condiciones para amortizar, las comisiones y sus topes son las de tu contrato y tu FEIN; si tienes dudas, consulta a un profesional independiente.
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